Как узнать долги умершего до вступления в наследство: стоит ли принимать имущество с кредитами

Наследство с долгами: как не остаться в минусе? Нужно ли платить по кредитам умершего родственника из своего кармана? В каких случаях лучше отказаться от имущества, и как заранее узнать о микрозаймах наследодателя? На эти и другие вопросы отвечает юрист.

Вопрос юристу: Умер отец, я единственный наследник, но знаю, что у него было много незакрытых кредитов и микрозаймов. Я боюсь, что сумма долгов превысит стоимость его имущества (гараж и дача). Можно ли как-то узнать точный размер его задолженности до подачи заявления нотариусу, чтобы понять, стоит ли вообще вступать в наследство или выгоднее отказаться?

Ответ юриста: тонкости наследования долгов

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, наследование осуществляется как единое целое. Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ, имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Это означает, что нельзя принять только активы (гараж и дачу) и отказаться от пассивов (кредитов и микрозаймов). Вы принимаете либо всё, либо ничего.

Однако главный принцип, который защищает наследников, заложен в статье 1175 ГК РФ: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из них отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Это означает, что если дача и гараж стоят суммарно 1 000 000 рублей, а долгов по микрозаймам накопилось на 3 000 000 рублей, вы не обязаны выплачивать разницу в 2 000 000 рублей из собственных средств. Кредиторы смогут претендовать лишь на сумму, эквивалентную стоимости унаследованного имущества.

Можно ли узнать точный размер долгов до визита к нотариусу?

Абсолютно точно и официально узнать все долги умершего до обращения к нотариусу законным путем невозможно. Сведения о наличии кредитов, остатке задолженности и истории платежей составляют банковскую тайну (ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Ни один банк или микрофинансовая организация (МФО) не предоставит вам справку о долгах отца только на основании вашего свидетельства о рождении и его свидетельства о смерти. Для них вы пока постороннее лицо, не имеющее подтвержденных прав на управление его активами и пассивами.

Тем не менее, до визита к нотариусу вы можете провести самостоятельное расследование косвенными методами:

Проверка почтового ящика и СМС. Внимательно изучите корреспонденцию по месту прописки умершего. Письма от коллекторов, банковские выписки, претензии — всё это даст первичное понимание ситуации. Если есть доступ к телефону умершего (без взлома), посмотрите СМС-оповещения от банков и МФО.
База данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Зайдите на официальный сайт судебных приставов и введите ФИО отца, дату рождения и регион. Если по каким-то кредитам уже были суды, и дела переданы приставам, вы увидите суммы исполнительных производств.
Сайты судов. Проверьте сайты мировых судей и районного суда по месту жительства отца. В разделе «Судебное делопроизводство» можно найти дела, где он выступал ответчиком по искам банков.

Как действует правильный правовой механизм?

Ваша главная ошибка в понимании процесса — это страх перед подачей заявления нотариусу. Многие думают, что подав заявление, они автоматически вешают на себя долги без права передумать. Это не так.

По закону (ст. 1154 ГК РФ) на принятие наследства дается шесть месяцев со дня смерти наследодателя. Вы должны подать нотариусу заявление о принятии наследства. Как только нотариус открывает наследственное дело, у него появляются полномочия делать официальные запросы.

С 2014 года нотариусы наделены правом запрашивать информацию в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Вы можете официально попросить нотариуса направить такой запрос. Из ЦККИ придет ответ, в каких именно Бюро кредитных историй (БКИ) хранится информация о кредитах отца. Далее нотариус сделает запросы в эти конкретные БКИ и получит полные отчеты, где будут видны все банки, МФО, суммы кредитов, просрочки и штрафы. Также нотариус может разослать прямые запросы в известные вам банки.

Право на отказ от наследства

Самое важное правило, установленное пунктом 2 статьи 1157 ГК РФ: наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для его принятия, в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

То есть, идеальный и абсолютно законный алгоритм действий выглядит так:

Вы идете к нотариусу и подаете заявление о принятии наследства (главное — успеть до истечения 6 месяцев).
Просите нотариуса сделать запросы в ЦККИ, БКИ и банки для выявления долгов.
Нотариус также помогает установить примерную (кадастровую) или рыночную (через оценщиков) стоимость гаража и дачи.
Вы садитесь с калькулятором и сравниваете две цифры: стоимость имущества и размер долгов.
Если долги превышают стоимость имущества или равны ей (что делает вступление бессмысленным из-за траты времени и нервов на суды с банками), вы снова идете к этому же нотариусу и до истечения 6 месяцев оформляете заявление об отказе от наследства.

Этот отказ является окончательным и бесповоротным, но он гарантированно защищает вас от любых претензий кредиторов.

Страхование кредитов: скрытый шанс

Не стоит забывать еще об одной важной детали. Чаще всего при выдаче потребительских кредитов банки навязывают услугу страхования жизни и здоровья заемщика. Если причина смерти вашего отца является страховым случаем (например, инфаркт, инсульт, несчастный случай, а не суицид или смерть в состоянии опьянения), то обязанность по выплате кредита ложится на страховую компанию, а не на наследников. Чтобы это выяснить, опять же потребуются запросы нотариуса, чтобы получить копии кредитных договоров и договоров страхования. Инициировать общение со страховой нужно как можно быстрее.

Риск фактического принятия наследства

Следует быть очень осторожным. Закон признает не только юридическое, но и фактическое принятие наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Если вы сейчас начнете пользоваться гаражом, сделаете там ремонт, оплатите долг за электроэнергию на даче или заберете оттуда личные вещи отца — с точки зрения закона вы фактически приняли наследство.

Как отмечает источник, если кредиторы подадут в суд, они легко докажут факт принятия вами наследства через показания соседей или квитанции об оплате коммунальных услуг, и тогда вам придется нести ответственность по долгам, даже если вы не ходили к нотариусу.

Советы пользователю: как поступить в вашей ситуации

Не бойтесь идти к нотариусу. Подача первичного заявления о принятии наследства — это не приговор, а ключ к получению информации. У вас будет время на раздумья до окончания шестимесячного срока.
Не совершайте действий с имуществом. До принятия окончательного решения не оплачивайте взносы в дачный кооператив от своего имени, не меняйте замки в гараже и не продавайте вещи отца. Это исключит риск признания вас фактически принявшим наследство, если вы в итоге решите от него отказаться.
Оцените рентабельность. Если выяснится, что дача и гараж стоят 2 млн рублей, а долгов на 1,8 млн, подумайте, стоит ли разница в 200 тысяч рублей долгих судебных разбирательств с банками и общения с коллекторами, а также затрат на госпошлины и оценку имущества.
Не верьте коллекторам на слово. Если на ваш телефон начнут звонить представители МФО с требованиями немедленно погасить долг за умершего, помните: до истечения 6 месяцев и получения вами свидетельства о праве на наследство вы никому ничего не должны. Более того, после смерти заемщика начисление штрафов и пеней по закону может быть оспорено.
Действуйте по графику. Запишите дату окончания шестимесячного срока с момента смерти отца. За месяц до этой даты у вас на руках должна быть полная картина по долгам и стоимости активов, чтобы спокойно подписать окончательный отказ от наследства, если это будет экономически целесообразно.