Банк списал детские пособия за долги: что делать поручителю?

Вопрос юристу

Бывший муж перестал платить по автокредиту, где я выступаю поручителем. Банк списал все детские пособия с моей карты в счет его долга. Законно ли это, если кредит оформлялся на покупку машины для его личных нужд, и как мне теперь вернуть удержанные социальные выплаты?

Ответ юриста

Разберем вашу сложную, но, к сожалению, достаточно распространенную в юридической практике ситуацию. Она затрагивает сразу несколько отраслей гражданского, семейного и исполнительного права. Для полного понимания сложившейся картины необходимо разделить вопрос на две юридически независимые составляющие: вашу имущественную ответственность как поручителя по кредитному договору и правомерность удержания конкретного вида доходов — детских пособий.

Ответственность поручителя по кредиту: базовые положения

Начнем с обоснованности финансовых претензий банковской организации к вам. Согласно положениям статьи 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником (в данном случае — вашим бывшим супругом) обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и основной должник несут перед кредитором солидарную ответственность. Солидарная ответственность означает, что банк не обязан выяснять, у кого из вас есть имущество, а у кого нет. Кредитор вправе требовать исполнения обязательства по погашению задолженности, уплате процентов, штрафов и пеней как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Тот факт, что автокредит оформлялся на покупку машины исключительно для его личных нужд, и то, что вы на данный момент находитесь в разводе, не освобождает вас от принятых на себя обязательств. Подписав договор поручительства, вы добровольно согласились разделить с ним финансовые риски в полном объеме. Банк интересует лишь наличие вашей подписи и ваши счета, на которые можно обратить взыскание в случае просрочки со стороны титульного заемщика.

Законность списания детских пособий банком

Однако, действия по списанию именно детских пособий являются абсолютно незаконными и грубо нарушают нормы федерального законодательства.

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ) регламентирует строгий перечень доходов граждан, обладающих так называемым исполнительским иммунитетом — на них не может быть обращено взыскание ни при каких обстоятельствах. В соответствии с пунктом 12 части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ, категорически запрещено обращать взыскание на пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов. В этот перечень входят материнский капитал, единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, выплаты по уходу за ребенком, алименты и иные аналогичные перечисления.

Почему банк списал пособия и как работает система маркировки?

В соответствии с Указанием Банка России от 14 октября 2019 г. N 5286-У, все социальные выплаты, защищенные от арестов и списаний, подлежат обязательной цифровой маркировке. Государственный орган (например, Социальный фонд России) при перечислении пособия на ваш счет обязан указывать в платежном поручении код вида дохода «2». Этот код является прямым сигналом для автоматизированных систем любого банка о том, что данные средства неприкосновенны.

Почему же деньги были списаны? На практике это происходит по трем причинам:

Техническая или человеческая ошибка на стороне отправителя: орган соцзащиты просто забыл проставить маркировочный код «2» в платежном поручении, и деньги пришли в банк как обычное пополнение (обезличенный доход).
Системный сбой в самом банке, в результате которого программный комплекс проигнорировал маркировку и списал средства в счет погашения долга (например, по условиям безакцептного списания, прописанного в договоре).
Ошибочные действия самого клиента: если вы перевели поступившее пособие со счета, на которое оно пришло, на любой другой свой счет, карту или вклад. В момент самостоятельного перевода деньги утрачивают социальную окраску и становятся обычными личными сбережениями, с которых законно удерживается долг.

Как действовать, если счета заблокированы приставами?

Часто инициатором списания выступает не сам банк, а Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Судебный пристав не видит назначения счетов и источников поступлений — он делает слепой веерный запрос во все кредитные организации и выносит постановление об аресте. Если исполнительное производство уже возбуждено, средства списываются в пользу ФССП. В таком случае оспаривать нужно действия судебного пристава-исполнителя, подавая ему ходатайство о снятии ареста с социальных выплат и возврате незаконно удержанных денежных средств с приложением доказательств целевого назначения денег.

Ваше право на регрессный иск

Отдельно следует отметить ваше право на компенсацию потерь. В силу статьи 365 ГК РФ, поручитель, исполнивший обязательство перед кредитором, приобретает права этого кредитора. Иными словами, если с вас были законно или незаконно списаны средства в счет погашения автокредита вашего бывшего супруга, вы имеете полное юридическое право подать к нему регрессный иск. Вы можете через суд взыскать с него все суммы, которые были удержаны банком с ваших личных счетов, а также потребовать компенсации уплаченных процентов и судебных издержек.

Советы пользователю

Чтобы оперативно вернуть неправомерно списанные социальные средства и предотвратить повторение ситуации в будущем, вам необходимо предпринять следующие шаги:

Соберите доказательства. Закажите в банке детализированную выписку по вашему карточному счету за период списания. Если это возможно, попросите операциониста банка выдать справку с указанием расчетных кодов поступивших сумм. Одновременно обратитесь в Социальный фонд РФ (это можно сделать онлайн через портал Госуслуг) за справкой о назначении и выплате вам детских пособий, где будут указаны даты и размеры транзакций.
Выявите инициатора списания. Выясните в банке, кто именно списал средства: был ли это внутрибанковский процесс по условиям кредитного договора, или деньги были переведены на счет ФССП по постановлению пристава. От этого зависит адресат вашей претензии.
Подайте официальное заявление. Напишите заявление в банк (или приставу) с требованием немедленно возвратить неправомерно удержанные денежные средства. В заявлении обязательно ссылайтесь на пункт 12 части 1 статьи 101 Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». К заявлению приложите банковскую выписку и справки о начислении пособий. Установите адекватный срок для добровольного возврата средств (например, от 3 до 7 рабочих дней).
Не смешивайте счета. Никогда не переводите полученные государственные пособия на другие счета и банковские карты. Снимайте их наличными или расплачивайтеь непосредственно с той карты, на которую они поступают из бюджета.
Обращайтесь за профессиональной помощью. В случае отказа банка или приставов вернуть детские деньги необходимо подавать жалобу в прокуратуру, Центральный банк РФ или готовить исковое заявление. Для грамотного составления претензий и исков рекомендуем изучить профильный источник, где подробно разбираются юридические нюансы таких разбирательств и разъясняются все права поручителей.
Готовьте иск к заемщику. Сохраняйте все квитанции, выписки и чеки, подтверждающие, что кредит гасится за ваш счет. Как только вы сформируете доказательную базу, подавайте регрессный иск в суд для взыскания уплаченных средств с бывшего мужа.

Закон строго охраняет средства, предназначенные для содержания детей. Ваши шансы на полный возврат пособий при соблюдении указанного алгоритма действий практически стопроцентные.