Военная ипотека при увольнении по собственному желанию: последствия и риски

Вопрос клиенту: Я приобрел жилье по накопительно-ипотечной системе (НИС), но сейчас планирую увольняться по «собственному желанию», имея общую выслугу всего 8 лет. Обяжут ли меня возвращать государству средства целевого жилищного займа (первоначальный взнос и ежемесячные платежи), и придется ли мне выплачивать остаток кредита банку уже из своих средств по коммерческой ставке?

Ответ юриста

Ваша ситуация является одной из самых неблагоприятных с точки зрения финансовых последствий для военнослужащего, участвующего в накопительно-ипотечной системе (НИС). Увольнение по собственному желанию при выслуге менее 10 лет влечет за собой полное прекращение государственной поддержки и возлагает на вас тяжелое бремя возврата всех ранее выделенных средств.

Деятельность НИС жестко регламентируется Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Согласно этому закону, право на использование накоплений без обязательства их возврата возникает у военнослужащего только в строго определенных случаях. Давайте детально разберем правовую базу, последствия вашего увольнения и порядок расчетов с государством и банком.

Когда накопления остаются у военнослужащего?

Положениями статьи 10 Федерального закона № 117-ФЗ установлено, что основанием для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, является:

общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, 20 лет и более;
увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более: по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; по состоянию здоровья (категория «В» или «Д»); в связи с организационно-штатными мероприятиями (ОШМ); по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством.

Как видно из нормативов, увольнение по собственному желанию не входит в перечень льготных оснований, а ваша выслуга (8 лет) не достигает даже минимального порога в 10 лет. Следовательно, увольняясь по собственному желанию на данном этапе, вы полностью утрачиваете право на средства целевого жилищного займа (ЦЖЗ), которые были предоставлены вам государством.

Возврат средств государству (в ФГКУ «Росвоенипотека»)

С момента исключения вас из списков личного состава воинской части государство прекращает перечисление платежей в счет погашения вашего ипотечного кредита. Более того, в соответствии с требованиями законодательства, вы обязаны вернуть государству все средства, которые были за вас выплачены.

В сумму возврата входят:

Первоначальный взнос, который был перечислен ФГКУ «Росвоенипотека» при покупке квартиры.
Все ежемесячные платежи, которые государство вносило в банк в счет погашения вашего кредита за время вашей службы.

Данный долг перед государством не является бесплатным. На сумму задолженности Росвоенипотека будет начислять проценты. Ранее ставка привязывалась к ставке рефинансирования ЦБ РФ, однако по текущим правилам проценты начисляются в размере, установленном договором ЦЖЗ. Возврат средств осуществляется по графику, который ФГКУ «Росвоенипотека» направит вам по почте. Как правило, закон отводит на полное погашение долга перед государством срок до 10 лет с ежемесячными выплатами. Если вы нарушите график, будут начислены пени, а уполномоченный орган обратится в суд для взыскания долга в принудительном порядке, вплоть до реализации квартиры с торгов.

Взаимодействие с банком и оплата остатка кредита

Ваша ответственность перед банком не аннулируется при увольнении. Квартира была куплена с использованием банковских средств, и банк выдавал кредит именно вам, а не Министерству обороны. Министерство обороны лишь выступало источником платежей.

Что произойдет с ипотечным кредитом:

Оплата из собственных средств: С месяца, следующего за месяцем исключения из списков части, вы обязаны самостоятельно вносить ежемесячные платежи в банк по графику.
Повышение процентной ставки: Внимательно изучите ваш кредитный договор. Практически все банки в договорах кредитования по программе «Военная ипотека» прописывают условие: в случае увольнения заемщика с военной службы льготная ставка отменяется, и она повышается до уровня стандартной коммерческой ставки на дату выдачи кредита (коммерческая ставка может оказаться значительно выше — например, вырасти с 6-8% до 12-16% и более).
Двойное обременение: Ваша квартира сейчас находится в двойном залоге — у банка и у Российской Федерации (в лице ФГКУ «Росвоенипотека»). Снять залог можно будет только после того, как вы полностью погасите задолженность и перед банком, и перед государством.

Таким образом, после увольнения по собственному желанию вы столкнетесь с серьезной финансовой нагрузкой: вам придется одновременно платить ежемесячный взнос в банк (причем по возросшей ставке) и ежемесячный взнос в Росвоенипотеку для возврата ранее использованных средств.

Можно ли избежать выплат?

Законных способов просто «простить» долг перед государством при таком увольнении не существует. Если обстоятельства увольнения связаны с нарушением ваших прав со стороны командования (например, вам не дают уволиться по здоровью или семейным обстоятельствам, принуждая написать рапорт по-собственному), вам срочно нужна квалифицированная помощь. В таких спорных ситуациях надежной опорой станет авторитетный источник правовой защиты в лице профильного военного адвоката, который поможет оспорить приказ и изменить статью увольнения.

Советы пользователю, задавшему вопрос

Прежде чем подавать рапорт на увольнение по собственному желанию, вам необходимо трезво оценить свои финансовые возможности. Если решение об увольнении окончательное, рекомендую придерживаться следующего алгоритма действий:

Поднимите кредитный договор и договор ЦЖЗ. Внимательно прочитайте разделы о правах и обязанностях сторон при увольнении с военной службы. Обратите особое внимание на пункт об изменении процентной ставки банком.
Рассчитайте будущую финансовую нагрузку. Запросите в личном кабинете на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» справку о состоянии именного накопительного счета и сумме выплаченных средств ЦЖЗ. Разделите эту сумму на 120 месяцев (10 лет) — это будет примерный платеж государству. К нему прибавьте новый прогнозируемый платеж банку по коммерческой ставке.
Свяжитесь с банком. Не скрывайте факт увольнения. Как только приказ состоится, уведомите банк официально. Это позволит избежать штрафов за сокрытие информации и начать диалог о возможной реструктуризации кредита.
Рассмотрите вариант продажи квартиры (с согласия залогодержателей). Если вы понимаете, что не потянете двойные платежи, квартиру можно продать. Для этого нужно получить солидарное согласие банка и Росвоенипотеки. Средства от продажи пойдут на закрытие долга перед банком и возврат ЦЖЗ государству. Остаток (если таковой будет за счет роста стоимости недвижимости) останется вам.
Дослужите до 10 лет (по возможности). Если у вас есть возможность найти законные основания для увольнения (например, ОШМ или здоровье) и дотянуть до 10 лет выслуги, вы обязаны будете выплачивать только остаток кредита банку. Средства ЦЖЗ (первоначальный взнос и платежи за 10 лет) государство вам «простит» и требовать обратно не будет.

Помните, что неуплата долгов приведет к быстрому обращению взыскания на вашу недвижимость. Банк и государство заберут квартиру через суд, продадут ее на торгах по заниженной стоимости, а если вырученных средств не хватит для покрытия всех долгов, вы останетесь еще и должны за счет прочего личного имущества.