Военная ипотека при увольнении по собственному желанию: последствия и риски. Я приобрел жилье по накопительно-ипотечной системе (НИС), но сейчас планирую увольняться по «собственному желанию», имея общую выслугу всего 8 лет. Обяжут ли меня возвращать государству средства целевого жилищного займа (первоначальный взнос и ежемесячные платежи), и придется ли мне выплачивать остаток кредита банку уже из своих средств по коммерческой ставке? На эти и другие сложные вопросы отвечает военный юрист.

Увольнение участника НИС: возврат средств государству и отношения с банком

Правовое регулирование накопительно-ипотечной системы (НИС) обеспечения жильем военнослужащих осуществляется на основании Федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Данный закон четко регламентирует права и обязанности участников НИС, а также строгие последствия досрочного расторжения контракта.

Основания для сохранения средств НИС после увольнения

По общему правилу (ст. 10 ФЗ № 117), право на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, возникает при общей продолжительности военной службы, в том числе в льготном исчислении, 20 лет и более.

Существуют льготные основания увольнения, при которых средства предоставляются военнослужащему, если его выслуга составляет 10 лет и более. К таким основаниям относятся:

Организационно-штатные мероприятия (ОШМ);
Состояние здоровья (признание ограниченно годным к военной службе - категория «В»);
Семейные обстоятельства, предусмотренные законодательством о воинской обязанности;
Достижение предельного возраста пребывания на военной службе.

Увольнение по «собственному желанию» (п. 6 ст. 51 ФЗ «О воинской обязанности и военной службе») характеризуется как увольнение по уважительной причине по инициативе самого военнослужащего (при наличии заключения аттестационной комиссии), однако оно не относится к льготным основаниям, дающим право на сохранение средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ) при выслуге менее 20 лет.

Возврат средств государству (Росвоенипотеке)

Поскольку ваша выслуга составляет всего 8 лет, и основанием для увольнения выступает личная инициатива (собственное желание), вы полностью утрачиваете право на накопления для жилищного обеспечения.

Что именно подлежит возврату?

В соответствии с ч. 2 ст. 15 ФЗ № 117, при досрочном увольнении военнослужащего, который не приобрел право на использование накоплений, он обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом (ФГКУ «Росвоенипотека») суммы по договору ЦЖЗ. Возврату подлежат:

Первоначальный взнос, который государство перечислило за вас при покупке квартиры;
Все ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, которые Росвоенипотека перечисляла в банк за время вашей службы до даты исключения из списков части.

Порядок и сроки возврата ЦЖЗ

Возврат указанных средств государству не должен производиться единовременно. Закон устанавливает рассрочку: задолженность возвращается ежемесячными платежами в срок, не превышающий 10 лет (120 месяцев), начиная со дня увольнения.

Важно понимать финансовую нагрузку: на сумму долга по ЦЖЗ, начиная со дня исключения вас из списков части, начисляются проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ (обычно она привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ или указывается в самом договоре). Таким образом, чем дольше вы возвращаете долг Росвоенипотеке, тем больше процентов вы заплатите сверх основной суммы.

Что будет с задолженностью перед банком?

Ситуация с банковским кредитом является второй, и зачастую более тяжелой финансовой проблемой при досрочном увольнении.

С момента вашего исключения из списков части военнослужащих, Росвоенипотека прекращает погашать ваш ипотечный кредит. С этого дня вы становитесь единоличным плательщиком по ипотеке и обязаны вносить платежи из собственных средств.

Изменение процентной ставки по кредиту

Проанализируйте ваш кредитный договор с банком. Практически все банки, работающие с военной ипотекой, включают в договор пункт об изменении условий кредитования в случае исключения заемщика из реестра участников НИС. При увольнении льготная «военная» ставка прекращает свое действие, и банк имеет законное право повысить процентную ставку до рыночной (коммерческой), действовавшей на момент заключения договора, либо в соответствии с текущими условиями для гражданских лиц.

Кроме того, график платежей банку пересчитывается: платить придется ежемесячно по новому аннуитетному графику, причем срок кредитования может как сохраниться, так и измениться, что часто приводит к резкому росту ежемесячного платежа.

Двойной залог на квартиру: правовые нюансы

Квартира, приобретенная по НИС, находится в двойном залоге (обременении) в силу закона:

Залог в пользу банка – до полного погашения ипотечного кредита;
Залог в пользу Российской Федерации (в лице ФГКУ «Росвоенипотека») – до полного возврата государству средств ЦЖЗ.

Это означает, что вы не сможете продать, подарить или иным образом распорядиться данной квартирой, пока полностью не погасите долги перед обеими инстанциями, либо не получите официальное согласие и от банка, и от Росвоенипотеки на продажу из-под залога (что на практике крайне сложно реализуемо без одновременного полного погашения долгов при сделке).

В случае сложной правовой ситуации, трудностей в подсчетах долга или неправомерных действий кредитных учреждений, может потребоваться детальный анализ документов специалистом. Вы можете изучить дополнительную практику и, при необходимости, обратиться за помощью, используя проверенный источник в сфере защиты прав военнослужащих, где собраны опытнейшие военные юристы.

Советы юриста: как действовать в вашей ситуации

Учитывая колоссальную финансовую нагрузку (одновременная выплата по коммерческой ипотеке банку и возврат долга Росвоенипотеке с процентами), вам стоит тщательно продумать свои шаги до момента написания рапорта на увольнение.

Поднимите кредитный договор и договор ЦЖЗ. Внимательно изучите пункт кредитного договора об ответственности и изменении ставки при увольнении. Узнайте текущую рыночную ставку вашего банка для перерасчета.
Сделайте предварительный расчет нагрузки. Свяжитесь с банком и попросите смоделировать график платежей при потере статуса военнослужащего. Аналогичный запрос можно сделать через личный кабинет на сайте Росвоенипотеки — чтобы понимать остаток долга по ЦЖЗ.
Оцените перспективы продажи квартиры. Если вы понимаете, что не «потянете» два огромных платежа из гражданской зарплаты, возможно, самым разумным решением будет попытаться продать квартиру из-под залога сразу после увольнения. Вырученные средства пойдут на погашение долга банку и Росвоенипотеке. Это позволит избежать просрочек, штрафов и принудительного изъятия жилья через суд.
Ищите иные основания для увольнения. Если у вас есть проблемы со здоровьем, возможно, есть смысл пройти ВВК. Даже если вы не получите категорию «Д» или «В», любое изменение ситуации может быть полезным. Увы, с выслугой 8 лет даже ОШМ не спасет от возврата львиной доли средств, но может повлиять на некоторые социальные гарантии.
Рефинансирование. После увольнения и трудоустройства на «гражданке» (спустя 3-6 месяцев), попробуйте рефинансировать банковскую часть долга в другом банке под более выгодную ставку (например, если вы подходите под условия семейной ипотеки).

Резюмируя: да, закон обяжет вас вернуть государству абсолютно все предоставленные средства (взнос и платежи), а также вам придется выплачивать остаток кредита банку самостоятельно, причем с высокой вероятностью — по увеличенной, коммерческой ставке.